Кредитные каникулы для граждан, пострадавших от пандемии коронавируса

03.04.2020г. вступил в силу Федеральный закон от № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии со ст.6 указанного закона:

 Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

    а) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

    б) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год;

    в) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

    Для обращения в банк нужно предоставить подтверждающие документы:

• справку о регистрации на бирже труда (если вас уволили); 
• больничный лист; 
• справку 2-НДФЛ. 

    Последняя выдается на работе, но ее можно получить и онлайн: на сайте Федеральной налоговой службы в личном кабинете налогоплательщика. Полный список документов и порядок получения льготы уточнить у кредитора.

    Документы будут рассмотрены банком в течение 5 календарных дней. После этого банк обязан сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту или займу.

    В любом случае до того, как банк одобрит льготный период, заемщики обязаны платить по графику и не допускать просрочек.

    «Каникулы» можно взять не более чем на шесть месяцев. Этот срок будет отсчитываться от той даты, которую заемщик согласует с банком. При этом подать заявление нужно до 30 сентября 2020 года.

    Если у заемщика имеется несколько кредитов, то заявление можно оформить по каждому из них — одновременно (если доходы упали критично) или по отдельности (если есть возможность оплачивать хотя бы часть своих обязательств перед банками).

    По сумме кредита есть ограничение. Льготные каникулы предоставят только тем, у кого относительно небольшая сумма долга перед банком:

• по ипотеке — не больше 1,5 млн рублей; 
• по автокредиту — не больше 600 тысяч рублей; 
• по потребительскому кредиту — не больше 250 тыс. рублей; 
• по кредитной карте — не больше 100 тысяч рублей. 

    Методика расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, утверждена Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 436.

    На время льготного периода банк не имеет права начислять пени и штрафы, а также обращать взыскание на залоговое имущество (квартиру или авто). Кроме того, банки в это время не передают информацию о реструктурированных займах в бюро кредитных историй. То есть, кредитная история заемщика не ухудшится.

    Банк предоставит новый график платежей. Ежемесячный платеж (по потребительским и ипотечным кредитам) останется неизменным, вырастет лишь срок возврата кредита.

    Если доход за полгода не вырастет, нужно будет договариваться непосредственно с банком о продлении отсрочки или реструктуризации долга.

Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"